Näin kääntyy tämäkin vuosi jälleen kohti loppuaan ja on aika arvioida kehitystä ja edistystä sekä valmistautua tulevaan.
Olen ylittänyt tänä vuonna tuloni "vain" neljänä kuukautena. Nuo kolme muuta ylitystä olivat vähän rankempia, mutta tämän kuun ylitys on ollut 50 senttiä! Mutta yli mikä yli ei voi mitään. (Vaikka tekisi mieli käydä kaivelemassa veitsellä säästöpossua, tai palauttamassa pulloja, jotta saan rivit kauniisti järjestettyä).
Viime vuonna ylitin tilini 8:na kuukautena, joten olen onnistunut puolittamaan nämä ylityskuukaudet. Jos pureutuu hieman syvemmälle, huomaa, että ylityksiin on ollut syitä, esim olemme tilanneet pienen rakennelman tontille, jonka budjetti luonnollisesti ylittyi 200 %:lla. Nyt se on tehty ja alta pois. Olen ylpeä siitä, että en joutunut hirveästi rokottamaan säästötiliä, vaan sain rahoituksen järjestymään muilla keinoin. Yksi hyvä pieni puskuri tai ehkä paremminkin joustovara on ollut ylimääräinen asuntolainan lyhennys. Tällä hetkellä asuntolainan kuukausierä on aika pieni suhteessa tuloihin, joten olemme siipan kanssa sopineet, että maksamme sen tuplana nyt kun korot ovat alhaalla eikä kulut päätä huimaa. Tämän kuukauden ylimääräisen rakennuskulun siis katoin veronpalautuksilla ja siirtämällä tämän ylimääräisen lyhennyksen rakennelmaan, joka nyt vihdoin on valmis. Positiivisella puolella ja uskomatonta kyllä olen sittenkin päässyt asettamiini säästötavoitteisiin. Tuossa puolessa välissä vuotta näytti aika synkeältä, mutta jotenkin olen pystynyt kirimään loppuvuonna. Eli kokonaisuudessaan voi olla tyytyväinen ja edistystä on tapahtunut?
Ensi vuotta ajatellen kävin hienosäätämässä budjettia entistä yksityiskohtaisemmaksi eli lisäilin exceliin rivejä ja selityksiä. Päätin myös, että kulupuolen Excel pyörii jatkossa viikoittain. Hesarissa oli taannoin esittelyssä typykkä, joka teki kuluseurannan kalenteriinsa päivittäin. Tämä ajatus jotenkin alkoi kiehtoa, ja jo pyörittelin samankaltaista ajatusta, mutta toisaalta siirryin pelkkään sähköiseen kalenteriin jo yli 10 vuotta sitten. En ole siihen halunnut ottaa tällaista lisuketta enkä jaksa kanniskella ylimääräistä kalenteria laukussani eli tämä ajatus vielä hakee paikkaansa.
Näillä sanoin ponnistamme kohti uusia pettymyksiä! Oikeasti uskon, että ensi vuodesta tulee jälleen hallitumpi ja hillitympi kuin näistä aiemmista. Toivotan menestyksekästä uutta vuotta itselleni ja lukijoille!
via GIPHY
maanantai 17. joulukuuta 2018
keskiviikko 5. joulukuuta 2018
Kaiken maailman varallisuusvalmentajat
Kiirettä pitänyt Tuhlaajarinsessalla, mutta ei niinkään tuhlauksen saralla, mutta jatketaan vain aiheesta.
Lyhyttäkin lyhyemmällä matematiikalla voi laskea, että kuukaudessa on saatava säästöön hieman päälle 900 €. Vaikka sinänsä en ole varallisuusvalmentajia vastaan, kukin hankkii elantonsa ja hienoahan se on, jos samalla voi auttaa toisia tai muuttaa jonkun elämää, niin silti tämä mainos tuntui hokkuspokkukselta eli liian hyvältä ollakseen totta. Ehkäpä Tuhlurikin olisi varallisuusvalmentajan tarpeessa, ja siksipä lähdin tämän mainoksen myötä pureutumaan asiaan tarkemmin.
Oletetaan, että tämä korkeakoulutettu on esimerkiksi ekonomi. Heidän alkupalkkansa googelin mukaan on 3 200 €/kk. Oikeastaan sama, onko dippainssi vai ekonomi. Kaikki muut hihhulit saavat näiden kategorioiden alkupalkkaa vähemmän. Oletetaan lisäksi, että valmennettava asuu pk-seudulla, jossa asumiskulut ovat aika suolaiset. Tiedämme, että lapsia valmennettavalla ei ole (ja jo pelkästään sen takia säästäminen superpaljon helpompaa).
Vuosipalkka on siis 40 000 € ja veroprosentti 29,5 %. Oletetaan lisäksi, että valmennettava ei kuulu kirkkoon, joten käteen jäävä osuus on noin 2 150 €/kk. Järkevänä tyttönä hän omistaa asuntonsa jostain muualta kuin keskustasta, ja lainaa on noin 100 000 € (ja tällä summalla ei keskustasta saa mitään), laitetaan laina-aika riittävän pitkäksi ja vaikkapa lyhennys huokea 750 €/kk. Harrastuksiin kuuluu juokseminen ja youtuben avulla joogailu sekä kavereiden luona kahvittelu, koska ne ovat ilmaisia. Ja sitten elämän luksuksena matkustelu 5 x vuodessa, johon pitää säästää. Helsingin kaupungin tietokeskuksen mukaan yksinasuvien kulutus muutama vuosi takaperin jakaantui suuruusjärjestyksessä: asuminen ja energia (31 % menoista), liikenne (15 % menoista), elintarvikkeet (11 % menoista) ja muut palvelut/tavarat/kulutus (11 % menoista). Valmennettavan on kuitenkin syötävä, joten pidämme elintarvikkeet 11 %:ssa (käteen jäävästä osuudesta eli 230 € kuukaudessa eli 60 € viikossa eli 8 € päivässä). Näillä laskuilla valmennettava syö eväitä, eikä ikinä syö ravintolassa tai käy työmaaruokailussa. Oletettavasti ekonomin tai tippalinssin on pukeuduttava työpaikalleen, joten opiskelijahaalarin on viimeistään ensimmäisenä työpäivänä vaihduttava kauluspaitaan, suoriin housuihin, pukuun, ja kunnon kenkiin. Ja vaikka nämä hankkisi kirpputorilta, niin vaatteisiin pitää kuitenkin budjetoida ensimmäisenä työvuotena jonkin verran. Naisihmisenä hiuksia on pestävä ja leikattava ainakin joskus, ja yleensä monet myös meikkaavat edes vähän, joten näihin on myös budjetoitava jotain, joten pidämme tuon 11 % muissa palveluissa ja tavaroissa. Esimerkki-Eevamme hyödyntää työmatkat kuntoilemalla eli polkemalla lähiöasunnostaan työpaikalleen polkupyörällä kesät talvet, joten liikennekulut ovat minimissään. Hän ei ikinä sairastu, koska viettää niin paljon aikaa ulkona pyöräilemässä töihin tai kauppaan tai kavereille tai juoksemassa lenkkipolulla tai joogaamassa, joten lääkäri- tai apteekkikuluja ei ole. Työpäivän aikana luetaan töihin tuleva Hesari ja jokin ammattiläpyskä, kotona luetaan vain ilmaisjakeluita ja kirjastosta lainattuja kirjoja. Lopun valveillaoloajan hän keittelee ja kokkailee eväitä ja makaronilaatikkoa ja erilaisia kaaliruokia tuleville päiville.
Näillä spekseillä laskelma näyttää seuraavalta:
Hmm....näyttääkö realistiselta? Elääkö joku näin (varmasti ekstrimistejä löytyy, mutta noin niin kuin joku keskivertotallaajista)? Vaatteista varmasti voi nipistää vähän enemmän, ja siirtää siitä esim matkabuduun tai käteen jäävään osuuteen, mutta oletettavasti jotain kulutusta tulee ruoan ulkopuolella kuukauden aikana, esim nettiyhteys. Tai sitten on jätetty jokin oleellinen kertomatta, esim että valmennettava on perinyt vaikka sijoitusasunnon, josta käteen tulevaa tuloa vaikkapa 500 €/kk. Tai että asuukin vanhempien omistamassa yksiössä tai kotipihan autotallissa.
Onhan Tallinna ja Tukholmakin ulkomailla, joten ehkä tuo 24 €/kk riittää siihen? Ja sitten sielläkin omat ruisleivät ja piimät mukana? Ja ehkä yhden all-inclusive-viikon jossain turistihelvetissä äkkilähdöllä saa, jos laittaa koko vuonna säästetyn 288 € kerralla sileäksi.
Tämän pohjalta en ostaisi valmennusta, koska mielestäni harhaanjohtavaa.
Eilen sattui silmään yhden varallisuusvalmentajan mainos, jossa valmennettava oli lähettänyt valmentajalleen kiitosviestin kuluneesta vuodesta. Viestissä luki kutakuinkin seuraavasti: "kun aloitimme alkuvuodesta säästötililläni oli 0 €. Kiitos matkasta, nyt tilillä on 11 000 € ja olen kuitenkin tehnyt vuoden aikana 5 ulkomaanmatkaa". Ymmärrettävästi mainosteksti kirvoitti kommentteja ja lisäkysymyksiä. Sen verran selvisi, että valmennettava oli yksin asuva naispuolinen korkeakoulutettu, joka on ensimmäisessä työpaikassaan suoraan valmistumisen jälkeen.
Lyhyttäkin lyhyemmällä matematiikalla voi laskea, että kuukaudessa on saatava säästöön hieman päälle 900 €. Vaikka sinänsä en ole varallisuusvalmentajia vastaan, kukin hankkii elantonsa ja hienoahan se on, jos samalla voi auttaa toisia tai muuttaa jonkun elämää, niin silti tämä mainos tuntui hokkuspokkukselta eli liian hyvältä ollakseen totta. Ehkäpä Tuhlurikin olisi varallisuusvalmentajan tarpeessa, ja siksipä lähdin tämän mainoksen myötä pureutumaan asiaan tarkemmin.
Oletetaan, että tämä korkeakoulutettu on esimerkiksi ekonomi. Heidän alkupalkkansa googelin mukaan on 3 200 €/kk. Oikeastaan sama, onko dippainssi vai ekonomi. Kaikki muut hihhulit saavat näiden kategorioiden alkupalkkaa vähemmän. Oletetaan lisäksi, että valmennettava asuu pk-seudulla, jossa asumiskulut ovat aika suolaiset. Tiedämme, että lapsia valmennettavalla ei ole (ja jo pelkästään sen takia säästäminen superpaljon helpompaa).
Vuosipalkka on siis 40 000 € ja veroprosentti 29,5 %. Oletetaan lisäksi, että valmennettava ei kuulu kirkkoon, joten käteen jäävä osuus on noin 2 150 €/kk. Järkevänä tyttönä hän omistaa asuntonsa jostain muualta kuin keskustasta, ja lainaa on noin 100 000 € (ja tällä summalla ei keskustasta saa mitään), laitetaan laina-aika riittävän pitkäksi ja vaikkapa lyhennys huokea 750 €/kk. Harrastuksiin kuuluu juokseminen ja youtuben avulla joogailu sekä kavereiden luona kahvittelu, koska ne ovat ilmaisia. Ja sitten elämän luksuksena matkustelu 5 x vuodessa, johon pitää säästää. Helsingin kaupungin tietokeskuksen mukaan yksinasuvien kulutus muutama vuosi takaperin jakaantui suuruusjärjestyksessä: asuminen ja energia (31 % menoista), liikenne (15 % menoista), elintarvikkeet (11 % menoista) ja muut palvelut/tavarat/kulutus (11 % menoista). Valmennettavan on kuitenkin syötävä, joten pidämme elintarvikkeet 11 %:ssa (käteen jäävästä osuudesta eli 230 € kuukaudessa eli 60 € viikossa eli 8 € päivässä). Näillä laskuilla valmennettava syö eväitä, eikä ikinä syö ravintolassa tai käy työmaaruokailussa. Oletettavasti ekonomin tai tippalinssin on pukeuduttava työpaikalleen, joten opiskelijahaalarin on viimeistään ensimmäisenä työpäivänä vaihduttava kauluspaitaan, suoriin housuihin, pukuun, ja kunnon kenkiin. Ja vaikka nämä hankkisi kirpputorilta, niin vaatteisiin pitää kuitenkin budjetoida ensimmäisenä työvuotena jonkin verran. Naisihmisenä hiuksia on pestävä ja leikattava ainakin joskus, ja yleensä monet myös meikkaavat edes vähän, joten näihin on myös budjetoitava jotain, joten pidämme tuon 11 % muissa palveluissa ja tavaroissa. Esimerkki-Eevamme hyödyntää työmatkat kuntoilemalla eli polkemalla lähiöasunnostaan työpaikalleen polkupyörällä kesät talvet, joten liikennekulut ovat minimissään. Hän ei ikinä sairastu, koska viettää niin paljon aikaa ulkona pyöräilemässä töihin tai kauppaan tai kavereille tai juoksemassa lenkkipolulla tai joogaamassa, joten lääkäri- tai apteekkikuluja ei ole. Työpäivän aikana luetaan töihin tuleva Hesari ja jokin ammattiläpyskä, kotona luetaan vain ilmaisjakeluita ja kirjastosta lainattuja kirjoja. Lopun valveillaoloajan hän keittelee ja kokkailee eväitä ja makaronilaatikkoa ja erilaisia kaaliruokia tuleville päiville.
Näillä spekseillä laskelma näyttää seuraavalta:
| Tulot netto |
2 150 €
|
| Asuntolainan lyhennys |
750 €
|
| Ruokakulut |
230 €
|
| Vaatteet, ulkonäkö, muut pienet erät 11 % |
230 € |
| Säästötilille |
916 €
|
| 5 krt ulkomaille vuodessa säästö |
24 €
|
Jää käteen kuukaudessa |
0 € |
Hmm....näyttääkö realistiselta? Elääkö joku näin (varmasti ekstrimistejä löytyy, mutta noin niin kuin joku keskivertotallaajista)? Vaatteista varmasti voi nipistää vähän enemmän, ja siirtää siitä esim matkabuduun tai käteen jäävään osuuteen, mutta oletettavasti jotain kulutusta tulee ruoan ulkopuolella kuukauden aikana, esim nettiyhteys. Tai sitten on jätetty jokin oleellinen kertomatta, esim että valmennettava on perinyt vaikka sijoitusasunnon, josta käteen tulevaa tuloa vaikkapa 500 €/kk. Tai että asuukin vanhempien omistamassa yksiössä tai kotipihan autotallissa.
Onhan Tallinna ja Tukholmakin ulkomailla, joten ehkä tuo 24 €/kk riittää siihen? Ja sitten sielläkin omat ruisleivät ja piimät mukana? Ja ehkä yhden all-inclusive-viikon jossain turistihelvetissä äkkilähdöllä saa, jos laittaa koko vuonna säästetyn 288 € kerralla sileäksi.
Tämän pohjalta en ostaisi valmennusta, koska mielestäni harhaanjohtavaa.
Tilaa:
Blogitekstit (Atom)