Hello 2018, täältä tullaan! Tällä kertaa varustautuneena.

Herran vuosi 2017 lähestyy loppuaan. Mutta ei se mitään, aina voi aloittaa alusta uutena vuotena! Tuhlaajaprinsessa ei sentään ihan alusta lähde liikkeelle, koska budjetoinnissa edistymistä on tapahtunut aivan hurjasti viimeisen 18 kuukauden aikana.

Tekstissä Neuvojen ykkönen polla säkenöi, kun tuhlaajaprinsessa tajusi jotain olennaista budjetoinnista. Budjettipeelot löivät taatusti päätään seinään tekstiä lukiessaan, mutta hei! parempi myöhään kun ei milloinkaan.

Teksti oli mielestäni oivallinen, mutta jos et jaksa lukea sitä, niin tiivistetysti sanottuna viesti oli seuraava: budjetin voi tehdä vasta, kun oikeasti tietää mihin rahat vuoden aikana kuluvat. Kulukirjaukseen pohjautuen kulut jaetaan jokaiselle kuukaudelle tasaisesti tai epätasaisesti, mutta ainakin tiedostaen. Tietty  määrä massia pitäisi saada siis säästöön vuoden tulevia kuluja varten. Jotta sukanvarsi myös pullistuisi muustakin kuin lihavista sääristä, niin kuukaudessa pitäisi jäädä myös jotain säästöön, oli se sitten muutamia euroja, kymppejä tai satasia. Näistä lähtökohdista tein budjetin vuodelle 2018.

Tavoitteet vuodelle 2018

Tähän vuoteen perustuen määrittelin tavoitteet säästötilille, rahasto/osakesäästämiselle ja tietenkin määrän sivuun laitettavia pennosia varten, mitkä käytetään suuremmissa kuluissa. Sen lisäksi tiputtelin kaikki kikut eli kiinteät kulut ja tiedossa olevat erät (päivähoitomaksut, lehtitilaukset, kampaajakulut) relevattien kuukausien kohdille. Voittoisaa on myös se, että bensakuluni ovat noin vakio ja hieman yllättävästi niin on myös vakiintunut ruokaan kuluva summa kuukaudessa. Eikä se ole pröystäilevä summa ollenkaan.

Kuitenkin. Jos en mitenkään vähennä tai (yritä) järkeistä(ä) kulutustani (taas ja jälleen kerran. huokaus.), jokaisen kuukauden kohdalla pitää siirtää sivuun 350 € isompia menoeriä varten. Näihin kuuluvat auto (huolto, vakuutus ja verot), muut verot sekä lomat. Summa nousee 50 €:lla siihen 400 €:oon, jos haluan saada esim 50 € kuukaudessa säästöön. Paljon tämän enempään en voi venyä kuukaudessa (ja kyllä, tiedostan, että tuo summa säästöön kk on monelle aivan tähtitieteellinen luku). Tämän vuoden aikana säästötilini on painunut katastrofirajan alapuolelle, joten sen palautus takaisin normirajoille on yksi ensi vuoden päätavoitteista. Ihan liian pitkälle en taida siinä tavoitteessa päästä 50 €/kk vauhtia.

S U 2018!

Tänään sataa mukavasti lunta, joka toivottavasti säilyy joulunpyhien yli. Tämä oli Tuhlaajaprinsessan viimeinen postaus tänä vuonna. Tarina jatkuu ensi vuoden puolella!

Oikein mukavaa joulua ja uutta vuotta!

Korkoa korolle.

Tätä kaikki paassaa joka käänteessä, mutta mitä se tarkoittaa?

Koska tämä on oikeasti aika tärkeä asia sekä sijoittamisessa, säästämisessä että oman talouden hallinnassa, se on hyvä ymmärtää kunnolla. Tämä toimii myös toisin päin, eli esimerkiksi kulutusluotoissa mylly jauhaa omistajalleen samalla tavalla, mutta paljon nopeammalla syklillä. Mitä osakkeet voivat tuottaa 10 vuodessa, kulutusluoton uhri maksaa kk-tasolla. Se joka maksaa, maksaa kalliisti.

Rikas Erakko on kirjoittanut aiheesta oikein havainnollisesti. Käykääpä lukemassa tästä.

"Muut nippelit kertaerät"

Tuhlaajaprinsessan nyt jo anaalin tarkka budjettiseuranta alkaa tuottaa tulosta. Olen koko vuoden kirjannut tunnollisesti ja ärsyyntyyneenä kulujani exceliin. Miksi excel, voitte lukea sen tästä ja vaikkapa tästä.

2016 bongaus

Viime vuonna äkkäsin kirjanpidostani kaikkien kermapebojen äidin, eli ravintelissa syöminen ja ruoan kotiin tilaaminen. Satunnaisesti tämä on aivan mahtavan ihanaa ja välillä jopa pakollista jotta arki pyörii. Mutta siinä vaiheessa kannattaa painaa jarrua, jos ravintelikulut ovat noin puolet siitä, mitä ruokaan menee kokonaisuudessaan. Täytyy sanoa, että tänäkin vuonna olemme syöneet ulkona ja tilanneet kotiin ruokaa, mutta paljon maltillisemmassa määrin. Olemme puolittaneet ravintolakulut! Tämä on tapahtunut suorastaan vahingossa sen suurempia yrittämättä. Siitäkin huolimatta, että hyvä ystäväni asuu kaukana toisella paikkakunnalla ja olemme molemmat tunnistautuneet foodie-ihmisiksi. Em. takia tapaamme usein pääkaupunkiseudulla ja kokeilemme erilaisia ravintoloita. Säästö on tullut siitä, että en ole rynnännyt puhelimeen tilaamaan mieliruokiani hetken mielijohteesta, vaan mieliteon yllättäessä järkeillyt tilanteessa. Mihin se raha sitten on mennyt onkin toinen asia. Ei ainakaan säästöön.

2017 bongaus

Tänä vuonna, kategoria "muut nippelit kertaerät" on paisunut viime vuodesta noin 500 %. Ei se vielä suuri summa ole, mutta tarpeettoman suuri. Erityisesti, koska tuon kategorian alle olen tunkenut nimen mukaisesti ne asiat, jotka eivät toistu kuukausittain ja ostokset, jotka ovat arvoltaan muutamia kymppejä korkeintaan. Eli pienet ja söpöt heräteostokset.

Tämän kirjoituksen ydin on juuri tässä. Viattomalta tuntuvat pienet ja söpöt ostokset kumuloituvat järkyttävän isoksi summaksi vuoden aikana. Kummitytölläni tämän kategorian alle menee jatkuva kahviloissa kökkiminen. Kävimme juuri aiheesta mielenkiintoista keskustelua. Jos tytsyni syytää 10 € viikossa pelkästään kahvilaan, se on noin 40 € kuukaudessa. Vuodessa summa onkin jo mukavat 480 €. Tällä yksinkertaisella laskutoimituksella sain typykän ja hänen äitinsä havahtumaan. (Jopas, minusta on tullut lähetyssaarnaaja, vaikka omatkaan asiat eivät vielä ole reilassa!)

Omalla kohdallani tämä tarkoitta, että näiden turhanpäiväisten ostoksien summalla olisin maksanut meidän hiihtoloman majoituksen. Nyt maksan sen kulun palkasta, ja sen kuukauden aikana ei säästöjä kerry. Ei hyvä siis.

via GIPHY


Ensi vuoden kirjanpidossa aion kirjoittaa ylös jokaisen kulun, joka tämän kategorian alle on merkitty.

Kakkara

No niin. Tässä lupaamani kakkara.

Jos käymme tätä hieman läpi.

No niin.

Oikeita kuluja, kuten auton huolto ja vakuutus, sekä kodin verotusta ja muita kuluja loppuvuodesta.

Hämmästyttävää. 

Ehkä ei avaudu muille eikä järkytä ollenkaan sillä tavalla, kuin itse tuhluria.

"Älä päästä Mattia kukkaroon"

Kakkaran teko on vielä vähän vaiheessa, joten postaan tänne tämän hauskan mainoksen kaikille mattikukkaroisille.

Joku 4 000 % viikossa korkoa kiskova taho on oikeasti osunut hauskaan hermoon tätä tehdessään. Sopii vain toivoa, että Matti saa rojaltit. Ettehän haksahda!

Neuvojen ykkönen

Mikä neuvoksi, rakas internet, jos varat eivät riitä?

Neuvoja on yhtä monta kuin antajiakin, mutta tämä OP:sta bongattu yksi neuvo käy oikeasti järkeen ja on helppo toteutta. Itseäni ärsyttää suunnattomasti neuvot, jotka eivät oikeasti neuvo tai ovat tyhjää täynnä. Vaikka, "koita hankkia lisäansioita esimerkiksi kirjoittamalla blogeja" tai "tee limonadia ja myy naapureillesi" tai "syö kaalia, se on halpaa".

No, Tuhlaajaprinsessa voi valistaa teitä kaikkia, että Visa ei ole juuri sponsorisopimuksen kanssa ovikelloa rimpautellut. Ja aika moni suomalainen voi kirjoitella blogeja sormet sinisinä, mutta ei niistä ikinä mitään rahaa tipu. Ehkä noin 5 %:lla koko blogisfräärin kirjoittajista on OIKEASTI jotain sellaista sanottavaa, joka koskettaa/naurattaa/neuvoo/auttaa/rentouttaa/sivistää/inspiroi/yms. blogilukijoita (tähän voisi jo laittaa pisteen) JA jossa mainostajat haluavat tyrkyttää tuotteitaan. Kaali on toki halpaa ja hyvää, ja saattaahan se vaikuttaa taloudelliseen tilanteeseen ehkä juuri kaalinlehden ohuuden verran. Keskimmäisen neuvon antaja voi puolestani hukkua H₂CO_3:seen.

Neuvon tulkinta ja päättelykehä

Osuuspankin neuvo käytännössä on, että käsittele nyt hyvä ihminen tulevia, tiedossa olevia suurehkoja kuluja kuukausittain. Jos omistat auton, jaa auton huoltokulu tasan vuoden jokaiselle kuukaudelle. Näin kulu tulee säästettyä ihan huomaamatta! Helppoa kuin heinänteko!! Tämä neuvo on saattanut joillekin valjeta ihan oman ajattelutyön tuloksena, mutta tuhluriprinsessa koki valaisevan hetken.

Oletteko valmiina...rumpujen pärinää..Tämä on se tapa, millä kuukausibudjetti pitäisi tehdä!!! Eli vuosibuduun ihan kaikki, sen jälkeen jyvitys isoista menoista joka kuukaudelle. Jos auton huolto vuodessa on 1 000€, niin siirrät joka kuukausi 100 € sivuun. Ei tunnu enää yhtään pahalta! 😉😉😉

Niin, ja jos jyvityslaskelman tulos yllättää eikä varat riitä siirtämään jyvitettyjä lentolippuja, lomia, uusia merkkivaatteita, uusimpia teknisiä vimputtimia, EI SE TULE RIITTÄMÄÄN SIINÄKÄÄN KOHTAA, KUN KULU REALISOITUU TAI AIOT MARSSIA KAUPPAAN!!!

Huono puoli tässä on vain se, että - oikeasti - näin tarkan budjetin pystyy tekemään vasta vuoden, analintarkan kirjauksen jälkeen. Tämä voi tuntua todella pitkältä ajalta ja tekee mieli luovuttaa ennen kuin alkaakaan, mutta tähän ei ole oikotietä tai laastaria. Suck it up!  

Ensi tekstissä: Tuhlaajaprinsessan kakkara.
P.S. Pahoittelut tähän tekstiin edelleen jääneestä huutomerkkimäärästä!!!

Karuselli

Oletteko kuulleet tämän vitsin? Se on jo vanha, antiikin Kreikasta...tai siis Kreikan eurokriisiin aikainen.

Tässä siis vitsi: Rikas turisti saapuu keskellä talouslamaa kreikkalaisen pikkukylän paikalliseen hotelliin. Hän asettaa 100 euroa vastaanoton tiskille ja lähtee katsomaan huoneita. Hotellijohtaja nappaa 100-lappusen ja säntää lihakauppiaan luo maksamaan velkaansa. Lihakauppias menee karjankasvattajalle ja maksaa samalla setelillä velkansa. Karjankasvattaja iloitsee, koska hän voi nyt maksaa paikalliselle huoltamolle velkansa. Huoltamoyrittäjä hipsii kylän huoran luo ja kaikessa hiljaisuudessa maksaa tälle 100 euron velkansa. Huorakin ilostuu, koska nyt hän voi maksaa velkansa hotellille ja jatkaa liiketoimia. Kuitattuaan horatsun velan herra hotellinjohtaja palauttaa setelin takaisin tiskille juuri parahiksi ennen kuin turisti palaa takaisin vastaanottoon. Turisti ei mieltynyt huoneisiin ja päättää ottaa 100 €:aan takaisin. 
Kukaan ei siis ansainnut mitään, mutta koko kylästä tuli velaton, ja kaikki katsovat myönteisesti tulevaisuuteen.

Tuhlaajaprinsessan Kreikkateemainen karuselli pyörii seuraavasti: palkka tulee tilille X. Prinsessa maksaa laskunsa, siirtää sukanvarteen sekä  kuukauden ruokaa ja bensaa varten summan palkkatililtä toiselle tilille Y. Tällä Y-tilillä on käytössä vain debit-kortti. Palkkatilin korttiin on linkattu Visa, jota ei siis pitäisi käyttää teoriassa ollenkaan mihinkään juokseviin menoihin. Teoriassa aika bullet proof.

Sitten tulee seuraava viikko ja rahat ovat loppu. Visa vinkumaan ja "yllättävien" menojen kohdalla säästötili tanssii sirtakia.

Ζήστε στην Ελλάδα!
Zíste stin Elláda!

Ensimmäisen vuoden tilinpäätös

Aloitin blogin kirjoittamisen noin vuosi sitten. Ylätason tavoitteena on (edelleen) talouden haltuunotto ja Visa-riippuvuudesta vieroitus. (Lue: Kasvaminen aikuiseksi ja vastuulliseksi rahankäyttäjäksi.) Alatason tavoitteena oli budjettiseurannan tekeminen säännöllisesti, jotta voin ymmärtää hedonistisen kulutuskäyttäytymiseni kipukohdat.

Vuosipäivänän kunniaksi olen tehnyt pienen katsauksen kuluneeseen ja listannut (ne pienetkin) edistymiset.

Suurin ilon aihe on ehdottomasti se, että Visa ei kasva korkoa, vaan pystyn maksamaan joka kuukausi käyttämäni lainan. Joka kuukausi myös korvamerkkaan itselleni budjettiin sen summan, millä ajattelen seuraavan kuukauden pärjääväni. Ja sitten ylitän sen 300 %:sesti.

Olen pystynyt laittamaan rahaa sivuun sukanvarteen eli säästöön tämän vuoden tiedossa olleisiin veroseuraamusiin ja isoihin hankkeisiin. Säästötililleni perussaldo ei ole karttunut, mutta se ei ole myöskään supistunut. Loppuvuodesta, kun nämä pakolliset, suuret menot on maksettu, päättäväisesti siirrän joka kuukausi niin paljon kuin mahdollista säästötililleni. Säästötilin saldokasvun seuraaminen on melkein yhtä tyydyttävää kuin päätön tuhlaaminen.

Vielä on tekemistä 

 

Niin on. Siitä lisää jatkossa. 

Klarnasta kevytvaihtoehto Visa-luotolle

Povaan Klarnasta ja vastaavista palveluista tiukkaa vastusta luottokortille. Aika monessa (tällä hetkellä lähinnä verkon vaatekaupassa) paikassa voi maksaa luottokortin sijasta Klarnan palvelulla. Hyvää palvelussa on se, että saat tilauksen ensin kotiin, ja laskun eräpäivä on vasta parin viikon päästä.

Ainakaan tällä hetkellä Klarna-lasku ei maksa mitään ylimääräistä ja käyttö on äärimmäisen helppoa. Huonoa tässä mallissa on se, että itse ei voi valita eräpäivää. Luonnollisesti voin kommentoida aihetta, koska tietenkin tuhluriprinsessa on kokeillut tätäkin vaihtoehtoa.

Mainosmaisesta alusta huolimatta tämän postauksen tarkoitus ei ole saattaa holtittomia rahankäyttäjiä jälleen yhteen loukkuun. Jos kuitenkin pohdin asiaa muutamalta kantilta, löydän muutaman hyvän puolen aiheesta.

1. Kilpailun kiristyminen yleensä tietää kuluttajalle edullisempia diilejä. 
2. Koska lasku seuraa vääjäämättä perässä, kuluttajan on pakko miettiä (toivottavasti etukäteen) miten saan laskun eräpäivänä maksettua ja onko minulla tähän varaa.
3. Ostoksen voi myös paloitella osamaksuiksi. Tämä on todellakin tyyriin kallista, mutta mahdollista ja joissain tilanteissa oikein oiva vaihtoehto. 

Noin. Tämän kirjoitelman myötä tuhluriprinsessa suunta kesäheinälaitumille ja palaa ahdistuneena...tai siis kukkaronsa hallitsijana...takaisin ruotuun elokuun puolella. Oikein hyvää kesää lukijat! Tuhlatkaa vastuullisesti 😗! 

Edit ti 27.6. Kauppalehti: Visa sijoittaa Klarnaan.

Kesäprinsessa lomarahojen vietävänä

Sieltähän se tupsahti sähköpostiin, meinaan kesäkuun palkkalaskelma, mukana myös lomarahat. Niistä olen unelmoinut jo muutaman kuukauden ajan, laskeskellut mitä jää käteen ja mitä ihanaa voin vihdoinkin hankkia (huomaattehan ajatusvirheen?).

Jälleen optinen harha. 

Jos aiomme perheenä tehdä edes puolet niistä asioista, joita olemme kesälomallamme suunnitelleet, käteen jäävä osa ei kata kuin murto-osan aktiviteeteista. Tein jokaisen toteutettavan aktiviteetin osalta myös summittaisen budjetin. Kuluuko aktiviteetin aikana bensaa? Tarvitsevatko lapset ja aikuiset syötävää? Syödäänkö ravintolassa vai ensin kotona ja sitten eväät? 

Jotta en toistaisi aiemmin opittua, tuhluriprinsessa kävi läpi kamman kanssa läpi kaikki ajattelemansa hankinnat. Hyvästi ihana, mutta ah niin kallis kesäpaita. Et ollut edes silkkiä. Käytän vanhoja. Kesäkukat – ehkä vieraat tuovat? Puutarhan piristyshankinnat. Okei, katsotaan tilanne elokuun alessa.   

Ja tältä tuo yllä kuvattu tuntuu. Suuri odotus kohtaa suuren pettymyksen. 

Väitän, että aika monella yli varojensa elelevällä on tämä sama ongelma. Rynnätään kauppaan samalla sekunnilla, kun palkka kolahtaa tilille. Ei oikeasti suunnitella, miten elää palkalla seuraavaan tilipäivään. Millainen osa ruokaan, vaatteisiin, muihin kuluihin? Halutaan kaikenlaista välittömästi. Onhan se ymmärrettävää. Koska se on ihanaa edes kerran kuukaudessa olla välittämättä siitä kurjuudesta, mikä väistämättä on edessä jo heti huomenna. Kuitenkin, tuhluriprinsessan kauniilla ja sivistyneellä nasaaliin viittaavalla äänteellä voin kertoa, että tunne hallinnasta on tuhat kertaa parempaa. Säästöillä hankittu tavara tuntuu paljon arvokkaammalta ja perin pohjin harkitummalta kuin impulssiostos. Tuhluriprinsessa on kokenut sen kerran.

Excel one-on-one

Tuhluriprinsessan ryhtiliike täyttää syksymmällä vuoden. Matka on vasta alussa ja aika moni asia on vielä prinsessan rahankäytössä rikki, mutta suunta on eteenpäin ja kohti parempaa.

Tähän mennessä voin sanoa, että ei ole excelin voittanutta 😚. Jos excel aiheuttaa pahimman laatuisia allergiaoireita, niin tässä pari vinkkiä. Alempana ihan käytännön tasolla.

1. Luo kuukausibudjetti. Täytä ja seuraa/kyttää/kauhistele budjetin kehitystä viikottain. 
2. Erottele menot. Mitä tarkemmin menot on eritelty, sen tarkemmin pääset kärryille kuluista. Pienistä, parin kymmenen euron ostoksista syntyy kuukauden mittaan yllättävän suuri summa. 
3. Tee ryhtiliike. Kokonaisbudu ei valehtele. Se näyttää armottomasti ryhtiliikkeiden paikan. Tuloja on vaikea kasvattaa, mutta menoja voi aina karsia, erityisesti jos ne liittyvät elämän hupeihin.
4. Säästä. Aseta sellainen säästötavoite, jonka voit pitää joka kuukausi. Se voi olla vaikka 10 € kuukaudessa, kunhan pidät tavoitteestasi kiinni joka ikinen kuukausi. Vaikka rahat ovat jo kaksi viikkoa palkkapäivän jälkeen loppun, niin älä ikinä, koskaan tai milloinkaan koske säästöihisi ja kata niillä tavallisia kuukausikuluja. Säästöt eivät ole kampaajaa, meikkejä tai elokuvalippuja varten.
5. Suunnittele. Onneksi olkoon! Jos pääsit tähän kohtaan asti, olet alkanut käyttäyttää budjettia, kuten budjettia kuuluukin käyttää. Kuukausibudjetista näkee oikein mainiosti, mihin rahat menevät ja niitä voi jo korvamerkitä seuraavalle kuulle. Näin todella ymmärtää, millainen määrä kuukaudessa on kulutettavissa olevia varoja ja onko oikeasti varaa johonkin asiaan tai tapahtumaan sen kuukauden aikana.

Prinsessa on rakentanut excelinsä seuraavasti. Ylimmälle riville (siis sarakkeet A, B, C) merkitsen tuloni käteen jäävän summan mukaisesti. Jokainen sarake edustaa yhtä kuukautta. A1:sestä alaspäin kirjaan kaikki kulut. Kun kulujen viimeinen rivi koittaa, ynnään kulut yhteen. Olen luonut soluun säännön, jonka mukaan se muuttuu punaiseksi, jos olen ylittänyt kuukaudessa käteen jäävän rahakasan. Visa-ostokset näkyvät myös taulukossa tietyn värisinä. Taulukon alapuolelle kirjaan muistiin asioita. Tämän voi tehdä myös kommenttina soluun. Vóila!

Eksaktin euron humanoidin Visa-riippuvuus

Vaikka ehdinkin jo keulia, että Visaa en tarvitse enää mihinkään, niin sehän nyt ei pidä OLLENKAAN paikkaansa. Tuhluriprinsessasta on kuoriutumassa kovaa vauhtia eksantin euron humanoidi, ja siksi hintavertailu onkin erittäin tärkeää. Monesti se halvin on ostettavissa verkosta ja verkko-ostosten kanssa Visa se vasta on paras kaveri. Ensinnäkin se käy ihan kaikkialla ja lisäksi sen korvaa laajimmin epäonnistuneen verkkokaupan aiheuttamat harmit. Oletko yksi 8 miljoonasta Spotifyn käyttäjästä Pohjoismaissa? Varmasti, ja Visalla. Entäs Netflix? Sama vastaus. Oletko ikinä tilannut kosmetiikkaa, vaatteita, kirjoja tai muuta Amazonista tai vastaavasta palvelusta? Onnittelut, Visasi kesti sen.

Limiitin optinen harha

Kuva: Mighty Optical Illusions

Miten sitten elää addiktion kanssa, kun eroonkaan ei nykymaailmassa pääse? Ehkä tästä jännittävästä ilmiöstä on apua myös sinulle. Kun maksoin Visa-laskuni pois, päätin samalla laskea luottorajaani. Siitähän ei ole kauankaan, kun nostin rajaa ja se sai prinsessan tuntemaan itsensä huonovointiseksi. Mutta, mitä korkeammalla raja, sen pienemmältä pienikin velka tuntuu. Sama toisinpäin. Jos haluat hillitä villiintymistä, tsekkaa Tuhluriprinsessan hurja nyrkkisääntö Visa-luotolle: säädä luotto max puoleen kuukaudessa käteen jäävästä osuudesta. Johan alkaa lyyti miettimään kulutusta, Visa-luoton takaisinmaksua ja mahdollista limiitin kohtaamista.

Ihanaa perjantaita!

Paluu sovelluksiin

Näitä on nykyään miljoona! Osa sovelluksista myös ilmaisia, joten ainakaan kulutus ei pääse leikkaamaan säästämisen ja sinun väliisi. Tuhlaajaprinsessan pyhä kolminaisuus koostuu edelleen excelistä, Pivosta ja Daily Budgetista. Lisäksi aion kehua tässä postauksessa S-mobiilin käyttöjärjestelmän taivaisiin asti.

Ensimmäinen raapaisuni Daily Budgetiin tuskin antoi kenellekään muulle mitään muuta kuin kehoituksen kokeilla, mutta nyt kuukauden tiivin kokeilun jälkeen palaan aiheeseen.

Edelleen käytän ilmaisversiota, nuukaksi prinsessaksi kun olen nyt ryhtynyt. Apin parasta antia on tuo päivittäinen raha, joka on budjetoitu päivittäiseen kulutukseen. Jos olet tunnollinen ja kunnollinen luonteeltasi, niin appsin kanssa tuota limiittiä on jotenkin hyvin vaikea ylittää. Käyn katsomassa saldoni joka aamu, ja sen mukaan mennään. Tämä siis oikeasti toimii (minulla) sekä ennalta ehkäisevänä vekottimena että suunnittelun apuna. Viime kuun kokeilun myötä vihdoin ymmärsin, miksi olen niin hanakasti tarttunut Visaan. Olen vetänyt vyöni hyvin tiukalle ja alimitoittanut kuukauden päivittäisiin tarpeisiin tarvittavan summan. Kun rahat ovat loppuneet jo parin viikon päästä palkasta (viimeistään), päällimmäinen tunne on epäonnistuminen, joka on johtanut masennuksen kautta Visan esiin kiskomiseen seurauksista välittämättä. Olen aina ajatellut olevani vain olevani tuhluri, joka ei osaa pysyä budjetissa. Joskus asiat ovat pienestä kiinni.

Pivoakin päivitetään onneksi koko ajan, joten osa aiheista, joita tässäkin blogissa on aiheuttanut avautumista, on jo korjattu. Nyt Pivokin lupaa helpon rahan siirron tililtä toiselle vain puhelinnumeroa käyttäen ja helpot maksut verkkokaupoilla. Pivon paras anti on saldotiedot sekä alustava data, mitä Pivo tarjoaa kulutuksesta. Pivon pohjalta on helppo seurata kuukausittaista kulutusta, kun suurin osa tilitapahtumista on jo etukäteen kategorisoitu. Varmaankin sen pohjalta voisi joku järkevä tehdä myös budjettia. Tuhlaajaprinsessa ei valitettavasti ole vielä ihan siellä asti. Suurin puute edelleen se, että käyttäjä ei voi täysin itse luoda omia kulutuskategorioitaan. Ärsyttävää on edellen se, että credit-puolella kulut kirjautuvat välillä harhaisesti, jos esim nostat Visalta rahaa tilille. Pivoon mahtuu edelleen vain yksi tili, joten jos sinulla on käytössä esim säästötili, niin Pivosta sen tietoja on turha etsiä. Mahtavinta olisi se, että sinne saisi juuri ne tilit, jotka kokee tarpeelliseksi ja niiden linkittäminen yhteen.

No sitten tähän S-mobiiliin. Tämä kaikkien ihmisten pankki on kyllä satsannut ilostuttavalla tavalla tuotekehitykseen. Sovellus on tehty viimeisen päälle ja se on silti helppo käyttä. Kun appsin avaa, se kertoo heti kättelyssä, minkä määrän olen kerryttänyt bonusta, minulla on suora yhteys kaikkiin etuihin, mukaan lukien yhteistyökumppanit, esim. LähiTapiola. Tämä moppiili säästää kaikki kuittisi 2 vuoden ajalta ja voit jopa tankata sen avulla! Mobiilitankkaus oli muuten helpointa maailmassa. Tankkaus onnistui 3 klikkauksella ja kuitti on heti saatavilla sovelluksessa. Sen voi lähettää eteenpäin laitteesi antamilla vaihtoehdoilla, joita taitaa olla nykyään rajattomasti. Tämän tyyppiset sovellukset nokittavat kaikille skimmauslaitteille ja niiden tekijöille (kunnes rosmot keksivät uuden tavan rosvoilla).

Tämä. Jakoon. Lue.

Vaikka et kuuluisikaan etelän lehtien lukijapiiriin, kannattaa tämä juttu säästämisestä mulkaista ja käyttää se yksi ilmainen lukukerta viidestä tehokkaasti hyödyksi.

Helsingin Sanomat: Näin säästät lapselle: eri sijoitustapojen tuotoissa jopa tuhansien eurojen erot 12 vuoden aikana

Graafin copyright Helsingin Sanomat.

Tässä jutussa oli oikein hyvää tuo graafi ja sen suoraviivainen esittäminen. Selvää on, että millään säästötilillä hillojaan on turha säilytellä inflaation syötävänä. Pienistä puroista voi kasvaa aikamoinen potti, jos säästäminen on pitkäjänteistä ja säännöllistä. Lähes 6 % vuotuinen tuotto osakeindeksirahastoon 30 vuoden aikana ei ole realistinen, sen voi todeta vaikka katsomalla taaksepäin eli historiasta. Tässähän iloisesti puhutaankin tuotto-odotuksesta. Kuluja jutussa ei ole laskettu ollenkaan, mutta se onkin sinun ja pankin välinen asia. Toinen juttu, joka pisti silmään, oli tuo lainarahalla säästäminen. Tässä kohtaa tuhluriprinsessa kehoittaa äärimmäiseen varovaisuuteen. Jotta lainalla säästäminen olisi kannattavaa, pitäisi säästämisen tuottaa enemmän kuin lainaa syövät kulut. Jos olet oikein hyvä kaveri pankin kanssa, saattaa onnistua, mutta tavallinen pulliainen voi vain ihmetellä vieressä. Kulut pankki onneksi erittelee jo lainahakemuksessa, joten laskuri käteen!

No miksi sitten juttu jakoon? Koska pienistä puroista voi kasvaa aikamoinen potti, jos säästäminen on pitkäjänteistä ja säännöllistä.

Visa 0

Katselin tässä taannoin viime vuoden kulutus-excelistä Visakortin menoja. Kyllä on surullista ja järjetöntä luettavaa. Viime vuodella en ole ollut niin fiksu, että olisin eritellyt visan kuluja, mutta tänä vuonna niitä on kumuloitunut jo lähes 4-numeroinen summa (luku korjattu kesäkuussa 3-numeroisesta 4-numeroiseen). Riviä ylempää minua tuijotti se summa, jonka joka kuukausi lykkään lyhennyksiin. Riviä ylempänä minua tuijotti summa, jolla olen visaa käyttänyt per kuukausi. Joka kuukausi lyhennän luottokorttivelkaani niillä pennosilla, jotka saan raapaistua kasaan. Joka kuukausi käytän visaa vähintään yhtä paljon ja käytännössä pyöritän tätä samaa p@s&#¤ etenemättä mihinkään.

Tässä tätä asiaa pyöriteltyäni ja tuumailtuani päädyin pyytämään varakkaalta ystävältäni lainan hyvillä ehdoilla: Korko 0 %, maksuerä minimaalinen per kk. Suunnitelmani on lyhentää Visa pois, maksaa ystävälleni hitaasti ja varmasti, käyttämättä suojakassaani eli säästöjäni. Tämän jälkeen, kuukaudessa käteen jäävä osuus pitäisi olla jättimäisesti suurempi eikä tarvetta Visalle enää ole.

Tuhluriprinsessan matka jatkuu edelleen, koska itse ongelma ei ole vielä poistunut. Pystyin tällä järjestelyllä toteuttamaan lyhennykseni huomattavasti nopeammassa aikataulussa eli kerralla, mihin suurin osa ei pysty. Muutaman satasen lyhennysvauhdila muutaman tonnin Visaluoton maksuun voi hyvinkin tuhlaantua muutama vuosi, vaikka korttia ei käyttäisi ollenkaan tai vain hätätilanteissa. Edelleen haasteeni on päästä tilistä toiseen sillä summalla, mitä käytettävissä on, onnistua säästämään joka kuukausi sekä olla käyttämättä korttia kevytkenkäisesti ja -mielisesti vailla häivähdystäkään huomisesta.

Voinko syyttää ongelmistani testosteronia?

Kuuntelin mielenkiintoisen podcastin testosteronista. Ohjelmassa haastateltiin kahta henkilöä: Ensin sukupuolenvaihdoksen tehnyt nainen kertoi kokemuksensa testosteronin vaikutuksesta ja sen jälkeen ääneen pääsi mies, joka kertoi millaista oli kokea tila, missä sairauden takia kroppa ei enää tuottanut testosteronia.

Mies kuvasi tilaansa yksinkertaisesti kokonaisvaltaiseksi haluttomuudeksi. Tila kattaa muunkin, kuin vain seksuaalisen haluttomuuden. Mies ei yksinkertaisesti halunnut yhtään mitään, ei ruokaa, ei tavaroita (eikä myöskään naista, mutta tämä osio menee sivuun tästä blogista). Hän ei halunnut katsoa televisiota, ei lukea kirjoja. Järki - ja ystävät pakottivat hänet nousemaan sängystä päivittäin ja kipaisemaan lähikuppilaan syömään edes jotain, mutta muuten hän vietti aikansa sängyssä. Miehen tyttöystävä asui viikot toisella paikkakunnalla. He soittelivat päivittäin, mutta mies kuvasti puheluita sairaustensa ajan täydeksi tuskaksi. Hän vain odotti, koska puhelu loppuisi ja hän voisi palata takaisin sänkyyn möllöttelemään.

Wall Streetin härkä

Podcastin nainen puolestaan sai hoitojensa aikana tupla-annoksen testosteronia. Hän kuvaili testosteronin vaikutusta suuresti kasvaneella libidolla, mutta myös recless living -tyyppisellä asenteella. Nainen otti enemmän riskejä, hakeutui ristiriitatilanteisiin ja huomasi kukkoilevansa eri tilanteessa.

Testosteroni kuten muutkin hormonit epäilemättä vaikuttavat persoonaan - kaikki raskaana olevat ovat varmasti kokeneet hormonimyrskyjä ja hormonaalista ehkäisyä käyttäneet PSM-oireita. Ohjelmassa lueteltiin testosteronin aiheuttamia, sanoisinko ilmiöitä, käytökseen. Tunnistin niistä monia. (Kuten varmasti moni, jos saisi listan käteen). Olen päämäärätietoinen, määräilevä, leveä muija, joka on täysin impulssien vietävänä. Teen nopeita päätöksiä ja kadun mitään harvoin. Uskallan haastaa monia ihmisiä erilaisissa tilanteissa, myös auktoriteetteja. Koin voimakkaan ahaa-elämyksen kuunteluelämyksen aikana. Tekisi mieli testata omat testosteroniarvot, mutta jälleen kerran, pelkkä tieto aiheesta sai jarrut päälle. Jos tietty käytös onkin hormonien aikaansaamaa, silloinhan se en ollut minä! Harmi, että jäljet kuitenkin korjaa itse minä.

Daily Budgetin testausta

Maaliskuun palkkapäivänä päätin kokeilla Daily Budgetia hieman syvällisemmin. Ilmaisversiota tietenkin, se toimii vallan oivallisesti, kunhan vähän luovii. Oh ja behold, topakkuutta täynnä maksoin laskuni palkkapäivänä ja säädin DB:n meno-osuuden vastaamaan tilillä kelluvaa summaa. Jotta elämä ei olisi liian rajoittunutta, säädin ajan kahteen viikkoon. Eli kuun loppuun syynään, josko onnistun pitämään päiväbudjettini. Se onkin jotenkin kannustavaa, kun joka päivä buduun napsahtaa uutta kulutettavaa ja jos et osta mitään, seuraavan päivän summaan lisätään edellinen. Tällä hetkellä laahaan jäljessä noin 100 €....

Suosittelen kokeilemaan apsia, koska on jotenkin palkitsevaa katsoa käytettävissä olevien varojen kasvavan joka päivä ja pakollisen kauppareissun osuessa kohdalle yrittää pysyä DB:n antamassa budjetissa. Samalla sovellus hieman hillitsee ostohaluja, kannustaa pysymään budjetissa ja palauttaa niitä jo kauan sitten hämärtyneitä rajoja visan ja pankkitilin välissä.

Tuhluriprinsessalle on jo nyt valjennut, että kuukausittain käteen jätettävä summa on liian pieni eli laskuja on liikaa eli kulutan liikaa eli elän yli varojeni.

Lataa Daily Budget -sovellus tästä.

Analyysi talousymmärryksestäni

Viime postauksessa referoin viisasta Essi Lindgreniä, joka vieraili #Rahapodissa kertomassa nuorten taloudellisesta käytöksestä. Hänen mukaansa talousymmärrys koostuu taloustaidosta, talousasenteesta ja talouskäytöksestä.

Tuhlaajaprinsessahan on superhyvä analysoimaan asioita - ainakin muiden. Joten, tässäpä markan analyysi teille rakkaat lukijat.

Taloustaitoni: Ymmärrän, että on turhaa maksaa kulutusluottojen kovia korkoja. Pikavipit ovat saatanasta. Osaan laskea korkolaskuja. Haluan pärjätä palkallani (on se mahdollista!). Excel pyörii ja se auttaa hahmottamaan isomman kuvan. Daily budget (se ilmaisversio) kannustaa kitkuttelemaan niillä rahoilla, mitä tilille on laskujen ja muiden menojen jälkeen jäänyt.

Talousasenteeni: Asenne on aina rock! Talousasenne ja rock eivät kuitenkaan sovi kovin hyvin yhteen. Hyvää on se, että Tuhluriprinsessa maksaa aina laskunsa ajallaan ja koittaa nyt löytää tasapainoa omaan talouteensa, sekä se, että hän ymmärtää säästämisen merkityksen.

Talouskäytökseni: Fantastinen yhdistelmä suunnittelematonta ja spontaania mielihalujen seurausta. Rahat loppuvat jo muutaman viikon päästä palkkapäivästä. Jokainen palkkapäivä on kuitenkin uusi mahdollisuus yrittää korjata tilanne!

"Säästäminen on yhtä tärkeää kuin hampaiden pesu"

Sanoo varallisuusvalmentaja Terhi Majasalmi Hesarissa. Olen täysin ja 100 %:sen samaa mieltä aiheesta. Ohessa linkki kaikille lukijoille, jotka eivät halua lapsistaan tuhluriprinsessoja tai -prinssejä.

Parhaat poiminnat:
- Mieti, miten johonkin olisi varaa. Mikään ei ole saavuttamattomissa. Mahdollisuuksia rahan tekemiseen on.
- Lapselle näytetään, että raha ansaitaan. Lapsi voi kerätä esim. pulloja.
- Ihmisillä on erilaisia rahatilanteita, eikä niistä mikään tee ihmisestä parempaa tai huonompaa.
- Lasta opetetaan säästämään, esim sopimalla rahanjaosta. Esim. lahja- ja ansaintarahoista puolet menee säästöön, puolet voi käyttää itse.
- Viikkoraha opettaa pitkäjänteisyyttä ja rahan arvoa.

Tähän joukon jatkoksi lisään vielä #Rahapodin jakson numero 67, jossa puhutaan nuorten taloustaidoista. Kannattaa kuunnella jakso. Tärkeimpänä oppina lapsia ajatellen on ymmärtää, mistä talousymmärrys koostuu. Spoiler alert! Talousymmärrys koostuu taloustaidosta, talousasenteesta ja talouskäytöksestä.

Miälenvikast läpändeerust!

Putous-hahmo, sinähän sen sanoin! Säästäväiseksi haluavan ja yrittävän sisällä taistelee koko ajan piru ja enkeli. Toinen haluaa tuhlata entiseen malliin mistään välittämättä ja toinen yrittää toppuutella ja pyrkiä kohti uutta. Tie ei ole tasainen eikä helppo; mikään muutos ei tule helposti, vaan kivun ja repsahdusten kautta, kuten jo todettu.

Luin juuri jostain säästö-Pekan (tms, en muista henkilöä, joten en voi linkittää) vinkit nuukuuteen. Lainat ja erityisesti kulutusluotot kannattaa maksaa pois aloittaen pienimmästä. Olen onnistuneesti maksanut toisen kulutusluoton pois, mutta toinen se ei ota lyhentyäkseen, koska käytän sitä jatkuvasti pankkitilin korvikkeena. Kaksi askelta eteenpäin ja kaksi ja kolme neljäsosaa takaisin. Vaikka lyhentäisin esim 500 €/kk, käytän vähintään tuon summan kuukauden aikana. Uusi strategian onkin pyrkiä lisäämään käytettävissä olevan summan määrää kuukausittain. Jos se viime kuussa oli 0 €, nyt se vielä tällä hetkellä on noin 200 €. Jos pystyn pitämään sen tuossa seuraavaan palkkaan asti, seuraava tavoite on lisätä summaa esim 50 tai 100 €/kk. Tällä menolla tuo velka on kuitattu joskus 2030-luvulla...

Fiilis on kuitenkin positiivinen ja olen päättänyt rämpiä tämän suon läpi voittajana. UGH!

Ei tässä kurjuutta kummempaa.

Oman talouden balanssointi on kuin laihduttamista. Vaatii grammantarkkaa mittaamista joka ikinen hetki ja on ihan yhtä ärsyttävää. Harva kuitenkaan edistyy ilman mittaamista, eli otappa lusikka kauniiseen kätöseesi.

Säästämiseen pitäisi löytää jokin motivaattori, jokin muukin kuin eteerinen kuva itsestä 80-vuotiaana golfkentän laidalta siemailemassa kuplivaa. Aika moni haluaa nauttia rahoista hippasen aikaisemmin, vaikka pitkäjänteisyys on varmaankin päivän sana. Harva iloitsee siitä 25 vuoden asuntolainasta ja epätoivo voi hiipiä mielen perukoille, kun kerran kuukaudessa kykenee lyhentämään 0,04 % asuntolainaa näillä koroilla.

Ei tällä kertaa muuta. Aika on rahaa.

Se tunne, kun ei pääse tilistä toiseen

Nyt ahdistaa.

Vasta viime kuussa ehdin pullistella, miten hienosti olin kieltäytynyt pankin tarjouksesta nostaa Visan luottorajaa. Noh, nyt se kamelinselkä murtui, koska rahat on loppu. Nostin Visan limiittiä kuitenkin hyvin maltillisesti ja sillä pitäisi nyt pärjätä seuraavaan tiliin. Puntaroin asiaa monelta kantilta ja kysyin itseltäni sen pakollisen, eli oliko pakko, entäs ne säästöt? Pidän säästötiliä nyt pyhänä asiana, en halua koskea siihen, koska silloin tiedän avaavani Pandoran lippaan. Keski-ikä lähenee, ja jos en ole tähän mennessä saanut mitään aikaan varallisuusrintamalla, todennäköisyys tilanteen muutokseen on olematon tulevaisuudessa. Visan kuristusote on nyt hieman kireämmällä, mutta vielä nyrkki on verhottu silkkihansikkaaseen.

Tämän kirjoituksen aiheena on vuodatus, ja se liittyy tunteeseen: Se tunne, kun ei pääse tilistä toiseen. Tällä hetkellä lompakossa on 40 €, uunituore Visan limiitti tukena ja palkaan matkaa vielä reipas viikko. Mitenkäs tästä viikosta sitten selvitään? Jotain tämän päivän ja palkkapäivän välissä tulisi tarjota lapsille ruoaksi. Bensaakin saatan joutua ostamaan. Miten sitten suu pannaan, jos joku sairastuu ja tarvitsee lääkäriä ja/tai lääkkeitä? Mieheni on muuten autuaan tietämätön tilanteestani. Hoidan sovitusti oman osani laskuista ja menoista, harrastan ja maksan lasten harrastuksia. Helpottavaa, eikös vai?
Not.
:/

Tiedän ainakin, mitä en tee. Aloitin maanantain surffaamalla alesivustoja, koska lapset tulevat tarvitsemaan keväällä ja ensi talvena uusia välikausi- ja talvivaatteita. Klikkailin jo vanhasta tottumuksesta pari kivannäköistä alerenttua ostoskoriin. Virtuaalikauppa jäi tekemättä, koska Visassa ei riittänytkään limiitti. Harmituksen jälkeen kokosin itseni. Tuijotin ostoskoria kriittisellä silmällä (tämä harrastus olisi toki pitänyt aloittaa jo 20 vuotta sitten). Tarvitsemmeko todellakin sen ja tuon ja tämän? Mitä löytyy jo vaatekaapista? Nuorempi tietenkin käyttää vanhemmalta jääneitä vaatteita soveltuvin osin, mutta pitääkö ulkovaatteiden olla uusia? (Pitää, koska jälkikasvu on sellaisessa vaiheessa, että vaatteet nuohotaan jokaisessa kivessä, lätäkössä ja kannossa. Lisäksi kasvavat kuin rikkaruohot. Mutta huuto.net ja tori.fi sekä FB:n aluekirpparit on myös keksitty ja sieltäkin löytyy uutta tavaraa.).

Tämä on sitten viimeinen kuukausi, kun rahat eivät riitä palkasta palkaan. Koska se tunne on ärsytys, ahdistus, kiukku, harmitus. Masennus, voimattomuus, alemmuus ja häpeä.

Uuden vuoden uudet sovellukset

Hyvää uutta vuotta lukijat!

Toivottavasti saitte joulupukilta myös tarpeellisia ja hyödyllisiä lahjoja. Paras joululahjani on lapsesta saakka ollut ihana kirja, laadukas konvehtirasia, ja pari tuntia omaa aikaa näiden parissa aattoiltana. Tältä vuodelta ne jäi ikävä kyllä saamatta, mutta tämä olikin jo tiedossa etukäteen.

Olen jo muutamana vuonna pyrkinyt hankkimaan lahjottavilleni vain tarpeeseen osuvia lahjoja ja toivonut samaa myös heiltä. Haluan, että lahjani ilahduttaa, yllättää ja tuottaa hyvää mieltä tai hyödyttää saajaa jotenkin muuten. Välillä tavarapaljous ahdistaa niinkin paljon, että satunnaisina vuosina olemme sopineet ennen joulua, että aikuiset eivät lahjo toisiaan. Silti, aina silloin tällöin mukaan livahtaa aivan järkyttävän kammottavia lahjapaketteja, joiden sisältö lähinnä ärsyttää, kiukuttaa tai ei osu kohdalle sitten ollenkaan. Mitä siis tehdä näille paketeille? Itse olen häpeilemättä laittanut nämä kiertoon. Varastossa on ollut ihan oma hylly tällaiselle tavaralle. Ennen joulua raivasin romut ja annoin tai myin pois ylimääräiset. Mikäs sen parempaa mieltä tuottaisi, kuin tavara tarpeeseen ja vielä kohtuullisella hinnalla. Viime kirjoituksessa esittelin itselleni ja teille, hyvät lukijat joulubudjetin. Katsotaanpas siis tähteitä.

Joulubudjettirääppiäinen 

Tämän tammikuun ensimmäisenä maanantaina voin ilokseni todeta, että joululahjabudjetti piti kutinsa. Siitä olen ylpeä ja onnellinen. Lisäksi selviydyin joulusta noin puolella siitä, mitä joulu on aikaisempina vuosina minulle maksanut. Mentaalipuolella on kyllä vielä tekemistä, koska jotain tästä joulusta jäi puuttumaan.

Daily Budget -sovellus

Tammikuulle kuuluu hyvät lupaukset ja iloksemme myös valtakunnan ykkösmedia tuottaa aiheesta juttuja. Otin Helsingin Sanomien jutusta inspiroituneena mainitun Daily Budget -sovelluksen käyttöön. Ensimmäisten käyttökertojen jälkeen voin suositella. Sovellus on hyvin helppokäyttöinen, havainnollistava ja selkeä. Olin verrattain hämmästynyt, miten vähän minulla onkaan käyttörahaa per päivä. Tämä on jälleen sovellus, mikä ei yksin riitä, mutta jos tarvitset apua luottokortti-detoxissasi, niin muutama näpy-näpy kännykän virtuaalinäppäimistöllä ja voit järkyttyä yhä uudelleen ja näin helpommin pysyä poissa luvattomilta teiltä. Toimii olennaisena osana pyhää kolminaisuutta (joka koostuu osista: Excel + Pivo + Daily Budget).