Salkkukatsaus ja sen jälkeen kesälomalle

Ihminen tottuu kaikenlaiseen ja tottuu niistä myös pois.

Jokainen kesäloma viimeiset 20 vuotta olemme suunnanneet etelän lämpöön ja muihin maisemiin rentoutumaan. Tuhlaajan kannalta lomat ovat olleet lompakolle aina katastrofeja ja tänä kesänä askel on kevyt, kun lomaan menee korkeintaan muutamia satasia, ei tuhansia euroja. Tässä katsoo kotimaan matkailua jo ihan uusin silmin! Kevään työ etätoimistossa on myös tuonut mukanaan uudet rutiinit. Aloitan jokaisen aamun kävelylenkillä, pidän löyhänä mottona seuraavaa: huolehdi siitä, että puoleen päivään mennessä olet ottanut 5 000 askelta ja juonut puoli litraa nestettä. Tällä hetkellä harmittaa, että en aloittanut herkkulakkoa samaan syssyyn. Saattaisi tuhluri olla pari kiloa kevyempi vs. painavampi. No, nyt asiaan eli salkkukatsaukseen.

Alkuvuodesta myin Orionit hienolla voitolla ja niistä syntyi luonnollisesti veroseuraamuksia. Sanoma-omistuksen painuessa tappiolle myin ne ja siirryin sanoman osalta katsomoon. Heillä on hieno osinkopolitiikka, mutta muutoin haluan hetken seurata vierestä, miten median murros runtelee ja miten kauppa Alman kanssa etenee. Samoin myin Storat pois +-0 -tuloksella (osinkotulo toki omistukseni aikana kilahtanut säännöllisesti tilille). Tällä hetkellä minulla on käteisessä noin 25 % salkun arvosta. Aikaisemmin olisin sännännyt ostamaan jo heti jotain uutta salkkuun, mutta nyt maltoin mieleni 2 syystä. Turvallinen maalaispankkini OP on lupaillut juustotiliä eli OST-tiliä tämän vuoden puolella. Aion avata tilin heti, kun se on mahdollista. Toinen syy käteisen pitämiseen on Coronan potentiaalinen toinen aalto. Ensimmäisen aallon kohdalla ostin aika nopeasti tiettyjä osakkeita, mutta käteinen loppui aika nopeasti ja tiettyjä osakkeita, joita olin himoinnut jo jonkin aikaa, ei vain ollut mahdollista ostaa silloin. Kurssiliikkeet olivat lisäksi niin nopeita, että en ehtinyt tilistä toiseen, kun jo kurssit olivat palautuneet romahdusta edeltäville tasoilleen. Suunnitelma on nyt kerätä käteistä koko kesän ajan. Lähde tälle on pieni siivu palkkatuloista.

Tällä kertaa ei muuta. Peskää kädet ja käyttäkää aurinkorasvaa!

Hyvää kesää kaikille! 

p.s. Visa edelleen nollilla. Pisin aika ikinä minulle.
p.s.s. Asuntolainaa on lyhennetty 1/3.
 

Tuotoista

Uuden vuosikymmenen kunniaksi Ossuuspankki ilmoitti, ettei enää maksa korkoja perustileille tämän vuoden heinäkuusta lähtien. Minulle se tarkoitti sellaista 10 € ilmaista rahaa pankilta minun suuntaani vuosittain. Tästä menetyksestä suivaantuneena perustin välittömästi Virallisen Säästötilin (Osuuspankkiin kuitenkin, koska keskittämisedut). Siinä maksetaan vähän parempi korko ja tililtä voi nostaa rahaa muutaman kerran ilmaiseksi per annum eli jos absolute-hätä tulee, niin ei ole jumissa jossain ongelmassa.

Tili on ollut olemassa muutaman viikon, mutta huomasin hassun psykologisen efektin: kynnys nostaa rahaa tililtä on erittäin suuri. Mikä on tietenkin hyvä asia. Minulle tilillä olevat rahat on kuin niitä ei olisikaan.

Salkkukatsaus

Kun nyt kerran puhutaan tulopuolesta, niin voisin avata tässä vähän osakesijoitustuottoja viime vuodelta. 2019 ostin salkkuuni lisää ainoastaan yhtä osaketta (QT, kun kuitenkin kiinnostaa), ja aika lailla sen jälkeen osake pompsahti 60 %. En myynyt mitään, ja näillä spekseillä salkun koko vuoden tuotto oli sellaiset 25 % ilman osinkoja. Nyt alkaa Tuhlurillekin avautumaan tämä sijoittamisen maailma vähän toisella tapaa. I'm all in.

Uusi Pivo-sovellus on pilalla

Kaikki Ossuuspankkia käyttävät saattavat tuntea Pivo-sovelluksen. Pivon nerokkuus on ollut siinä, että se pääsee tilitietoihisi käsiksi ja kategorisoi ne jollakin tekoälyvapaa-automaatilla. 

Noh, nyt ne ryökäleet ovat käyneet päivittämässä sen, ja Tuhluri ei ainakaan voi kehua. Oman talouden hallinnasta tuli juuri inasen verran hankalampaa ja hippasen verran ärsyttävämpää. Toivottavasti ainakin seuraaviin epäkohtiin puututaan ja pikaisella vauhdilla.

-  Kulutusseuranta ottaa huomioon "näppärästi" kaikki tilit. Tätä ominaisuutta ei voi editoida eli käyttäjä ei voi valita, mitkä tilit ovat mukana kulutusseurannassa. Jos oma säästötili on samassa pankissa, niin a vot, siellähän se näkyy käytettävissä olevana tulona. Tai jos lapsella tai vaikka omaishoitajalla on huollettavan tili, joka näkyy myös omassa verkkopankissa kuten aika luonnollista on huollettavien kohdalla, Pivo näyttää myös sinne tulleet rahat tuloina ja tilin käytön menoina.
- Omia kulutuskategorioita ei voi enää luoda, esim lapsen a kulut ja lapsen b kulut.
- Mysteerikuluja ei voi itse kategorisoida ja katso yllä oleva.
- Suurin osa kuluista on mysteerikuluja.

Muita sovelluksia toki löytyy, mutta niihin pitää itse syöttää palkkatiedot yms, jotta homma pelittää oikein. Tämä helppoa, jos on fiksattu kuukausipalkka, mutta paljon näpräämistä tiedossa vaikkapa osa-aikaisessa duunissa tai bonuksilla varustetuissa positioissa.

Mitä kahden luottokortin taktiikalle kuuluu?

Kaikki taloudellisen katastrofin ainekset olivat potentiaalisesti kasassa siinä vaiheessa, kun päätin ottaa toisen luottokortin. Itselläni oli siinä vaiheessa sellainen pieni ääni takaraivossa ja jännitys mahassa, että mitähän tästä nyt seuraa, pysyykö hommat hanskassa. Äänen suljin pontevasti mielestäni ja marssin kohti tuntematonta. Nyt näin puolen vuoden jälkeen ja yllättävää kyllä, tämä Amex näyttää sopivan minulle oikein hyvin.

Suurin syy on ehkä se, että tällä Amex-puljulla lasku luodaan automaattisesti koko laskutuskauden kertyneelle summalle ja näen sovelluksesta kulutukseni, laskukertymäni, eräpäiväni yms. Nyt jostain syystä Visan puolella minulla on minimilaskutus jokin 80 €/kk eikä siellä puolella ole saatavilla Pivoa kummempaa sovellusta, koska kortti on pankin kytkykortti eli ilmainen (ja syksystä en tiedä, koska tuo amexin vuosimaksu on sen verran suolainen, että en sitä jatka). Pivokin on ihan jees, mutta Amexin sovellus on parempi kulutuksen seurantaan.

Koska tiedän hövelin itseni eikä tavoitteena ole luottokorttivankeus, niin olen Amexia käyttänyt suoraan siten, että käytön jälkeen olen heti kotiin päästyäni maksanut käyttämäni summan pois tililtä enkä siis käytännössä käyttänyt sitä luoton puolta perinteisessä mielessä. Luottokortti on kuitenkin pakko olla olemassa, joten tämä tapa on se ainoa tapa minulle käyttää korttia. Kiva testailla, paljonko pisteitä ehdin kerätä tässä ilmaisen kokeiluvuoden aikana, niitä sen kummemmin kuitenkaan tavoittelematta.

Kunhan saan sen Visan nollille (taas) siinä maaliskuussa, ainakin maksusuunnitelmani mukaisesti, niin tämä on se aiottu tapa käyttää myös Visaa. TAI jos sitä luoton puolta nyt jostain syystä tarvitsee, niin sitten selkeä maksusuunnitelma. Esim tonnin lennot visalle ja niitä sitten maksetaan seuraavat 4 kuukautta tasaerin tms. Ehkä huono esimerkki, koska lomaan ei käytetä enää visaa, lomarahat pitää olla etukäteen säästössä.

Ja itse asiassa, tuli vastustamaton halu vähän testailla henkisiä limiittejä. Eli ajattelin olla käyttämättä luottokorttien luotto-ominaisuutta huhtikuussa. Sen jo kirjasinkin buduun ja nyt kun sen tänne laitoin, niin sittenhän se tapahtuu. Eli tipaton huhtikuu tulossa (ja pari kuukautta aikaa henkisesti valmistautua). Ja se olisikin oman muistini mukaan sitten ensimmäinen sen jälkeen, kun olen luottokortin hommannut. Eli noin 20 vuoteen. Että sori pankki ja muut palveluntuottajat, tämä entinen kultapossuasiakas siirtyy takaisin perustasolle.

Luottokorttisäätöä

Taannoinen havahtuminen pankin palvelumaksujen Visa-kytkyyn on kytenyt nyt koko kuuman kesän ja ärsytyskynnys noussut yli tason "tarttis tehrä jotain". Sen verran peruspohjalaista ärsyttää, että täräytin sitten vuodeksi kultaisen AMEXin kokeiluun, kun ilman vuosimaksua sen nyt sai. (Kiinnostuneet luonnollisesti tsekkaavat, onko kamppis vielä meneillään).

Miksi näin, eikös tämä ole lähinnä riski ja täysin tavoitteiden vastaista? 

 

Onhan se. Perustelen itselleni tätä kuitenkin seuraavasti. Visa on toki kk-maksuton noin periaatteessa, jos vain lyhentää summan aina nolliin ja sehän ei ole Tuhlurilta onnistunut moneen aikaan. Järkyttävällä käytöllä se tuo sen edun, että pankkipalvelut ovat ilmaisia. Tosin Tuhluriprinsessan määrittelemällä järkevällä käytöllä ei ole käytännössä etuja, kun käyttö ei enää kata noita  pankkikulujakaan, joten voin kokeilla nyt korttia, jossa esim ostot kerryttävät pisteitä, joita voi vaihtaa vaikka lentopisteiksi. Vuoden koeajalla ehtii katsoa, onko kortista oikeasti omalla kohdallani enemmän hyötyä kuin haittaa ja jos vuodessa vedän molemmat kortit limiittiin, niin...niin..no, en nyt keksi tähän mitään. Kortit poikki ja 2 vuoden maksusuunnitelma kehiin.

Edelleen kytee ihan koko pankki, ja olen jopa miettinyt niin radiakaalia vaihtoehtoa, kuin pankin vaihto. Tätäkin ajatusta olen nyt hautonut koko kesän, mutta yllättävän vaikeaa vaihto on. Danskesta ja Nordeasta pysyn kaukana, joten vaihtoehtoja ei ihan järkyttävästi jää. Äss-pankki?

Pankin palvelumaksujen visa-kytky

Kaikilla järkevillä ihmisillä on rahaa pahan päivän varalle, ja yleinen ohje taitaa olla vähintään se parin kk:n palkkaa vastaava summa. Kuten tästä sijoituksiani avaavasta kirjoituksesta käy ilmi, säästötili on ja siellä rahaa juurikin tuo summa, vaikka muuten en olekaan vielä järkevistä järkevin talousihminen.

Teoriassa tuolta pitäisi pyörittää äkillisiä, tarpeellisia menoja. Käytännössä en vielä ole päässyt tuohon mielenlaatuun kiinni. En jotenkin osaa ottaa tuolta rahaa menoihin, vaan turvaudun automaattisesti visaa ja se taas tarkoittaa, että kotiin kantautuu paljon muutakin kuin ehdottoman tarpeellista ja kuluttaminen on helppoa (kohdallani myös huoletonta). Henkinen kynnys koskea säästötiliin on siis korkea, ja pelkään, että jos alan sieltä pyörittämään nykyistä Visa-showta, tili on kohta nollilla. (Kohdallani hyvin relevantti pelko).

Kuten jo jossain postauksessa todettu, minulla on päätili OP:ssa. Tähän asti olen porskuttanut silläkin rintamalla eteenpäin juurikaan sivuille vilkuilematta. Tuossa muutama kuukausi sitten huomasin, että OP olikin alkanut periä minulta kuluja tilinhoidosta ja sijoitusalustana toimimisesta. Tästä pöyristyneenä chattasin ja meilasin ja ihmettelin asiaa sinne ja tänne. Asia kyllä selvisi. Nähkääs, Visan käyttö kerryttää bonuksia! Minulla se on ollut sen verran railakasta menoa, että olen kevyesti kattanut kaikki pankkikuluni pelkällä Visan käytöllä. UAH! 🙀
Bonuksia kerryttää myös tietty summa rahaa tilillä ja laina, mutta koska minulla ei ole lainaa ko. pankissa ja tilisummakin on livennyt rajan alle JA olen saanut Visa-kulutustani kuriin, maksankin sitten iloisesti sen 6 - 10 €/kk pankkimaksuja ja säilytyskuluja ja mitä lie. Vuodessa summa on siinä satasessa, mutta tämä kyllä rapauttaa holtitonta kuluttajaa. Onko kuitenkin parempi käyttää korttia (maltillisesti), joka on sama, kuin ehdottaisi alkoholistille, että voit juoda 3 annosta per päivä - ei enempää, vai pyrkiä kulutuksesta kokonaan eroon ja vastapainoksi maksella pankille pienen summan siitä ilosta, että säilyttävät arvopaperini? Visalle maksama korko+kulut ovat kuitenkin matalammat, kuin mitä täysistä pankkimaksuista tulee vuodessa.

Tätä jään nyt tässä pohtimaan, mutta yhden asian lisään vielä tähän postaukseen. Otin myös käyttööni tuollaisen OP:n tarjoaman virtuaalisen säästölippaan. Sitä voin suositella (tai vastaavaa sovellusta kännykässä tai muussa pankissa). Minulla on yksi tavoitehankinta, jonka olisin voinut käydä höyläämässä visalla, mutta päätinkin toisin. Otin säästölippaan käyttöön, jotta voisin säästää rahat juuri tähän tavoitehankintaan. On erittäin tervettä katsoa, miten kauan kestää säästää rahat. Lippaan pystyi avaamaan yhdellä klikkausella verkkopankissa, avauksessa määrittelin tavoitesumman ja nyt voin seurata edistystäni helposti. Lisäksi, voin ottaa rahat lippaasta, jos tulee tiukka hetki. Se siis toimii kevyenä versiona pahan päivän varasta. Ensimmäiset kuukaudet tilillä oli noin 30 €, sen jälkeen maksoin jonkun pikku laskun sieltä, minkä jälkeen lipas oli nollissa, mutta nyt tavoiteesta on saavutettu noin 25 %. Tämä lipas toimii mielestäni oivallisesti jonkin kalliimman hankinnan säästöalustana, jos rahoja ei pysty makuuttamaan omalla tilillään. Muutoin sinne on turha lyödä rahaa, koska se ei tuota mitään.

Edit: otsikko muutettu